Bancos: "Chorros" legales

Bancos: “chorros” legales

Definición de Banco – Antecedentes

(Definición extraída del siguiente link: http://definicion.mx/banco/#ixzz3XytvBN7T)

El banco es una entidad cuya finalidad es asegurar los ahorros de los agentes económicos y canalizar los mismos a distintos sectores que los necesitan para llevar a cabo distintas tareas económicas. En este sentido, un banco puede entenderse como un intermediario del dinero, que lo capta a una tasa de interés determinada y lo presta a una tasa mayor. Los bancos existen desde el medioevo, en donde su función principal era la de proteger el oro de la gente; con posterioridad surgió esta posibilidad de prestarlo a una tasa de interés determinada, circunstancia que hace que la cobertura de los ahorros que se concedieron sea parcial.

La existencia de lugares en donde se albergaban los objetos de valor se remonta a la antigüedad; en efecto, existen diversas evidencias de prácticas que asemejan a alguna función a lo que hoy entendemos por bancos, pero también existen diferencias notables. Es en la Edad Media en que comienza un resurgimiento de estas actividades de una forma tal que puede emparentarse con nuestra experiencia; a pesar de esto, en ese momento el cobro de intereses era en alguna medida sospechoso desde la mentalidad de la época. Los bancos otorgaban un papel que servía como certificado de depósito de un determinado monto en oro; estos papeles fueron un antecedente de nuestro dinero. Con el paso del tiempo, los bancos comenzaron a notar que las sumas de oro que se mantenían depositadas nunca bajaban de un determinado nivel. Esta circunstancia dio lugar un tiempo después a la idea de prestar el monto que excedía ese nivel mediante la emisión de más certificados de depósitos; es así como nacen las primeras manifestaciones de un sistema bancario moderno.

Banqueros medievales en el mercado de cereales

El hecho de prestar el dinero de sus depositantes es lo que genera mayor rentabilidad a un banco, pero también aquello que implica un riesgo para el sistema financiero. Es por ello que estas entidades deberían estar fuertemente reguladas como una manera de generar condiciones de fiabilidad y transparencia. Si los bancos se viesen incapacitados de cobrar los créditos otorgados y por esta circunstancia los depositantes se viesen imposibilitados de sacar sus ahorros, todo el sistema colapsaría como un castillo de naipes. Es por ello que los bancos centrales de los países, los prestamistas de última instancia vinculados a los estados, obligan a los demás bancos a que dejen una parte de los depósitos sin prestar; mientras mayor sea el monto sin prestar, la tasa de interés de préstamos tenderá a subir, pero también será más la seguridad existente.

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Hoy en día, por temor a que colapse el sistema financiero como un castillo de naipes, los estados y los organismos internacionales, han otorgado a los bancos todo tipo de privilegios, a los que ningún otro sector tiene acceso: rescates arbitrarios si tienen problemas, legislación contable hecha a medida, legislación mercantil que levanta barreras de entrada, cambios en la normativa fiscal a su placer, acomodo de la regulación de los mercados de valores a sus necesidades y un larguísimo etcétera. Son tan aberrantes los privilegios cedidos a los bancos por evitar un colapso, y es tan irracional el modo con que estos hacen uso y abuso de esos privilegios, que son ellos mismos los que ponen al borde del colapso a todo el sistema.

Robo 1 - El efecto multiplicador del dinero

Una de las funciones más importantes de la banca actual, es la de recibir depósitos de ahorristas y prestarlos. A continuación vamos a explicar, con un simple ejemplo, cómo funciona este mágico mecanismo financiero, por el cual, por cada $100,- depositado por los ahorristas, el banco presta $1.000,- (10 veces más), cobra intereses por $1.000,- y produce así un flujo de dinero que no existe en la economía.

Supongamos que doña Rosa deposita $100,- de sus ahorros en un plazo fijo de un banco cualquiera, a una tasa anual del 25%.

El banco, aprovechando la facultad que le confiere la ley de reserva fraccional (*), da en préstamo un porcentaje del dinero de doña Rosa (supongamos un 90%), al Sr. Luis Alberto, a una tasa anual del 30%.

El Sr. Luis Alberto, usa dicho dinero para comprar bienes en un comercio de la zona, y el dueño de dicho comercio deposita en su cuenta corriente el dinero cobrado, en el mismo banco de doña Rosa.

Ahora el banco, recibe un dinero por el que no paga interés (porque fue depositado en la cuenta corriente del comerciante), pero del que puede volver a prestar el mismo porcentaje (90%) a otro individuo, y cobrarle también un interés anual del 30%.

De esta manera, la operación se repite una y otra vez hasta agotar el dinero depositado originalmente por doña Rosa, y que fuera prestado y redepositado muchas veces.

La siguiente tabla, muestra todas las veces que el banco pudo prestar el dinero de doña Rosa (118 veces) y el interés que cobró por ello, generando las obscenidades que describimos en las conclusiones finales.

Conclusiones finales:

El banco obtuvo una extraordinaria ganancia, sin invertir un solo peso; pues los $100,- que usó para su operatoria, eran de Doña Rosa.

Los $100,- de doña Rosa le significaron a ella una ganancia de $25,- y al banco de $245,-

Con los $100,- originales de doña Rosa, se adquirieron bienes por el orden de $900,-, creándose dinero de la nada, pues hay $800,- de los $900,- consumidos que no existen, sólo son deuda. Esta operatoria denominada “multiplicador monetario” o “expansión monetaria”, para muchos es un importante factor inflacionario y el responsable de las burbujas y de las crisis que ocurren periódicamente en todos los países del mundo donde funciona este sistema.

La única entidad que puede operar de esta forma “legalmente” es el banco. Cualquier otra entidad que quisiera hacer algo similar, estaría cometiendo el delito de fraude, penado por la ley, aunque hiciera exactamente lo mismo que el banco.

Porcentajes de encaje en el mundo:

En Argentina es del 16%, permitiendo multiplicar el dinero 6 veces, es decir que por cada $100,- depositados, el banco puede prestar $625,

En China es del 18.5%, permitiendo multiplicar el dinero más de 5 veces, es decir que por cada $100,- depositados, el banco puede prestar 540,-

En EEUU es del 10% para los depósitos a la vista, permitiendo multiplicarlo por 10, es decir que por cada $100,- depositados, el banco puede prestar $1.000,-; y es del 0% para los plazos fijos, permitiendo multiplicarlo infinitamente, es decir que puede prestar cualquier cantidad.

En Europa, en encaje se sitúa en torno al 1%, pudiendo multiplicarlo 100 veces, es decir que por cada $100,- depositados, el banco puede prestar $10.000,-.

(*) La Banca de reserva fraccional o fraccionaria es un sistema bancario en el cual éstos mantienen sólo una fracción del monto de los depósitos de sus clientes como reserva —ya sea como dinero líquido u otros documentos de alta liquidez— teniendo al mismo tiempo la obligación de retornar esos depósitos en demanda, es decir, en nuevos préstamos para sus clientes.

Robo 2 – Inflación y redistribución de la riqueza

Emisión monetaria

Si vos o yo tuviéramos una muy buena máquina de hacer billetes, que los hiciera de gran calidad y parecido a los oficiales, adquirida legalmente y por la que pagamos todos los tributos correspondientes, podríamos fabricarnos nuestro propio dinero. De esta manera, estimularíamos la producción y el consumo, y sin hacerle mal a nadie… Por qué, qué mal estaríamos haciendo?... NINGUNO!

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Si yo fuera un fabricante de sillas, o de software, o de alimento balanceado, cuanto más produzca, mayor será el beneficio para todos. El mío, porque aumentarán mis ventas; el de los consumidores, porque se reduciría el precio y tendrían disponibles nuevos productos; y el del estado, porque cobraría los tributos correspondientes. ¡Y sin hacerle daño a nadie! Pues bien, si en cambio me dedicara a la fabricación de billetes, tampoco haría mal a nadie, o a lo sumo, si fabricara muchos billetes, provocaría el mismo perjuicio que provocan los bancos centrales cuando fabrican muchos billetes: Inflación y redistribución de la riqueza.

Está claro que ni vos ni yo podemos fabricar billetes, porque estaríamos infringiendo la ley, cometiendo el delito de “fraude fiscal” y seriamos considerados estafadores. Desde la existencia de los bancos centrales (fines del siglo XIX), la única entidad oficial autorizada por ley para fabricar billetes, es casualmente el banco central de cada país. Y por lo tanto, los bancos son los únicos estafadores legales, responsables de generar inflación y redistribución de riquezas.

Cuando aumenta el suministro total de dinero en un país, se produce un efecto de redistribución inmediato. Primero los fabricantes del dinero, después los minoristas, etc., tienen nuevo dinero e ingresos monetarios que usan para pujar por bienes y servicios, aumentando así su demanda e incrementando los precios de los bienes que compran. Pero tan pronto como los precios de los bienes comienzan a subir en respuesta a la mayor cantidad de dinero, aquéllos que todavía no han recibido el nuevo dinero se dan cuenta de que los precios de los bienes que ellos compran han subido, mientras que los precios de venta de sus propios productos o sus ingresos en general no han aumentado. En breve, los receptores iniciales del nuevo dinero en esta cadena de acontecimientos de mercado salen ganando a costa de aquéllos que reciben el dinero cerca del final de la cadena, e incluso salen peor paradas aquellas personas que nunca reciben el nuevo dinero (por ejemplo, aquellos que dependen de ingresos fijos como rentas anuales, intereses o pensiones). De esta manera, la inflación monetaria actúa como un ‘impuesto’ oculto, mediante el cual los receptores iniciales expropian (ganan a costa de) los receptores finales. Y desde luego, al ser el fabricante del dinero el primer receptor del nuevo dinero, su ganancia es la mayor.

Este ‘impuesto’ es particularmente malicioso dado que se oculta. Como es poco conocido el mecanismo del dinero y la banca, es demasiado fácil echar la culpa de la suba de precios a los codiciosos capitalistas, fabricantes inescrupulosos, consumidores compulsivos, o al grupo social que sea más fácil denigrar. Obviamente, también, los fabricantes del dinero están interesados en desviar la atención de su propio y crucial papel mediante la denuncia de cualesquiera otros grupos e instituciones como responsables de la inflación de precios. Pero lo cierto, es que si no hubiera más plata disponible circulando, cualquier suba de precios deliberada fracasaría rápidamente, porque el dinero necesario para afrontar los aumentos, sería insuficiente.

Conclusiones finales:

La fabricación de billetes, lícita o ilícita, causa siempre las mismas consecuencias: Inflación y redistribución de la riqueza.

El único motivo real que provoca inflación, es la emisión monetaria, a través de la fabricación de billetes (Banco central), o de la creación de cuentas a la vista y el otorgamiento de préstamos (Bancos comerciales). Por tal motivo, los bancos son los únicos responsables de generar inflación.

Cambia la distribución de la renta y de la riqueza, al desplazar de manera desproporcionada más dinero hacia las manos de los fabricantes del dinero.

Robo 3 - Un negocio seguro

Los bancos son entidades privilegiadas, que a diferencia del resto de las empresas comunes, prácticamente no corren riesgos.

Cuando un empresario crea una nueva empresa, arriesga su capital invirtiendo su propio dinero.

Un banquero, en cambio, no invierte su propio dinero, sino que hace el negocio con dinero ajeno: el de sus ahorristas

Cuando una empresa común tiene problemas de liquidez, se enfrenta a graves problemas y es poco probable que alguien la ayude.

Cuando un banco tiene problemas de liquidez, es socorrido por el banco central, que actúa como prestamista de última instancia.

Cuando una empresa común se funde, quiebra, y sus dueños deben enfrentar juicios despiadados, en los que pueden perderlo todo.

Cuando un banco se funde, interviene el Estado a través de los fondos de garantía de los depósitos.

Cuando un empresario pierde todo, marcha preso.

Cuando un banco pierde todo, es rescatado directamente con dinero de los contribuyentes (corralito mediante).

Robo 4 – Privilegios bancarios

Privilegio 1: Cuando un particular cobra altos intereses, comete el delito de usura. Los bancos, en cambio, pueden cobrar intereses usureros sin cometer delito.

Por ejemplo, Banco Galicia (datos reales recabados en Marzo-Abril/2015):

• Por constituir un plazo fijo de $13.000,- paga un interés anual del 24%

• Por pedir un préstamo de $13.000,- cobra un interés anual del 68%

• Por girar en descubierto, cobra un interés anual del 80%

Privilegio 2: Los Bancos, son los únicos entes autorizados para crear dinero legalmente. Los bancos centrales imprimiendo billetes nuevos, y los bancos comerciales, constituyendo cuentas corrientes, o creando otros instrumentos tales como tarjetas de crédito, cheques, etc.

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Privilegio 3: El “secreto bancario” que existe en muchos países, impide a los bancos revelar ni el titular, ni el contenido, ni los movimientos de sus cuentas, promueve “paraísos fiscales” donde sus ahorristas evaden impuestos, y protegen fortunas mal habidas.

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Privilegio 4: El estado, en connivencia con el sector bancario (y financiero en general), obliga a los ciudadanos mediante leyes arbitrarias, justificadas con falsos argumentos de control y transparencia en favor de los ciudadanos, a que todas sus transacciones económicas pasen por los bancos, simplificando extraordinariamente el negocio de los mismos:

Cobro de impuestos
Pago de sueldos obligatorios en cuentas bancarias
Prohibición de pagar saldos de más de $1.000,- en efectivo
Exigencia de tener cuenta bancaria para abrir una nueva empresa, y obligación de cobrar sus facturas a través de ella.
Mentirosos beneficios por pagar con tarjetas de débito o crédito

Privilegio 5: Exención impositiva de la renta financiera, que permite a los más ricos, no pagar tributo sobre el dinero invertido en especulación, actividad socialmente improductiva; a diferencia de quien invierte en actividades socialmente productivas, que no solo está obligado a pagar altos impuestos, sino que además debe lidiar con una enorme cantidad de obstáculos legales y gestiones burocráticas.

Privilegio 6: Cambios arbitrarios en las normativas vigentes en favor de los bancos. Por ejemplo, en la Argentina se decretó la Ley 25.466 de “Intangibilidad de los depósitos” en Agosto de 2001, y se derogó en Enero de 2002 por la Ley 25.561 de “Emergencia económica”, estafando a todos los ahorristas que dejaron sus plazos fijos en moneda extranjera (yo entre ellos).

Robo infinito – Ganancias extraordinarias

Independientemente de la situación particular por la que atraviesa cada país, los bancos siempre ganan. Son pocos los ejemplos en contrario. Aún en países con crisis muy profundas, o en otros con alta recesión, o con inactividad económica, los bancos siempre ganan. En países ricos o pobres, desarrollados o sub-desarrolados, de izquierda, derecha o centro, los bancos siempre ganan.

Por ejemplo, en la Argentina, la ganancia general de la banca pública y privada fue extraordinaria, a pesar de la recesión, de la inflación, de los altísimos índices de pobreza e indigencia y de la inactividad económica, en el año 2014, los bancos ganaron más de 46.000 millones de pesos.

Solo unos pocos ejemplos de las ganancias extraordinarias que obtuvieron los bancos en los últimos años, en distintos países, se puede observar en los siguientes enlaces: